Jeśli kiedykolwiek interesowało cię sięgnięcie po pożyczkę, z pewnością spotkałeś sią z pojęciem BIK. Czym ono właściwie jest? Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, której zadaniem jest zgromadzenie informacji o dokonywanych transakcjach pieniężnych. Dane te dotyczą zarówno osób fizycznych, jak i przedsiębiorstw. Mogą być one przetwarzane i udostępniane. W bazie BIK najczęściej pojawiają się klienci banków, firm pożyczkowych czy SKOKów.
Jaką drogą informacje trafiają do BIK? Za nośnik danych uważa się wszelkie wnioski o pożyczki czy kredyty. Dzięki wypełnieniu aplikacji o pożyczkę potencjalny klient dostarcza danych osobowych oraz informacji dotyczących preferowanego zadłużenia. Rejestr BIK odnotowuje m.in. datę udzielenia pożyczki, ilość rat zobowiązania pieniężnego, wyznaczony termin spłaty czy walutę, w której wzięliśmy kredyt.
Zaletą gromadzenia w jednym miejscu tak wielu szczegółowych danych jest to, że firmy pożyczkowe na nich bazując mogą podejmować trafniejsze decyzje. Badając poziom zadłużenia danej osoby mogą ją ostrzec przed chęcią sięgnięcia po kolejny kredyt. Dane osobowe, które gromadzi BIK są chronione przepisami Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych (Dz.U. z 2016 r. poz. 922). Zgodnie z zapisami tej ustawy, przetwarzanie danych osobowych jest dopuszczalne między innymi wtedy, kiedy zezwalają na to przepisy prawa. Takim szczególnym upoważnieniem ustawowym dla Biura Informacji Kredytowej do przetwarzania danych osobowych jest art. 105 ust. 4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe.
Spis treści:
Historia kredytowa BIK kluczem do otrzymania kredytu
Biorąc pożyczkę bardzo ważne jest posiadanie historii kredytowej. Dlaczego? Jeśli pożyczkodawca będzie widział, że mamy już na swoim koncie kredyt i poradziliśmy sobie z jego spłatą, chętnie udzieli nam kolejnego. Historia pozytywnie zakończonych transakcji znajdujących się na naszym koncie mówi o naszej odpowiedzialności. W jaki sposób możemy budować historię kredytową? Biorąc pożyczki lub kredyty i spłacając je na czas. W naszej historii kredytowej odnotowane zostaną także zakupy na raty, których spłata nie była dla nas kłopotliwa.
Jeśli nie posiadasz historii kredytowej, bank czy instytucja pożyczkowa nie wiedzą, jak zachowasz się próbując spłacić np.pożyczkę zaciągniętą online. Ważne jest zatem to, jak spłacaliśmy dotychczasowe zadłużenia, a nie to, jak wiele ich mieliśmy czy mamy. Warto pamiętać, że BIK nie jest czarną listą, na którą trafiają dłużnicy. To miejsce, w którym odnotowane zostają osoby, które kiedykolwiek zaciągnęły pożyczkę, mają kartę kredytową czy debet w banku. W BIK znajdą się też te osoby, które ubiegały się o kredyt, ale go nie dostały.
Raport BIK – czym jest i skąd możemy go uzyskać?
Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową, nie trzeba iść do banku. Możemy to zrobić sięgając po raport BIK zamieszony na stronie www.bik.pl. Czym jest raport BIK? To wykaz zobowiązań finansowych i kredytowych. Dzięki niemu mamy wgląd w historię poszczególnych rat kredytu oraz szczegóły np. faktur za prąd czy telefon. Raport zawiera także wskaźnik naszej sytuacji płatniczej.
Wyróżniamy dwa rodzaje raportów:
- raport pojedynczy (koszt 39 zł);
- raport roczny (99 zł).
Pakiet dwunastu raportów przyda się szczególnie wtedy, kiedy chcemy sięgnąć po kredyt hipoteczny. Obserwacja własnych możliwości finansowych jest kluczowa.
W jaki sposób pobrać raport BIK? Należy zarejestrować się na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Do wykonania tej czynności posłuży nam numer dowodu osobistego oraz pesel. Po potwierdzeniu danych ustanawiamy hasło i logujemy się do systemu. Następnie zatwierdzamy ofertę i generujemy wybrany przez nas raport.
Scoring BIK – czym jest?
Aby pożyczkodawcy mogli lepiej wyznaczyć ryzyko kredytowe, korzystają z oceny punktowej BIK. Dzięki specjalnie stworzonej skali i formule matematycznej można wskazać wiarygodność klienta. Dokonuje się tego także poprzez porównanie jego sytuacji do sytuacji osób, które otrzymały już kredyt. Im bardziej nasz profil będzie podobny do profilu innego pożyczkobiorcy, tym wyższą ocenę otrzymamy.
Należy pamiętać, że banki mogą akceptować różne poziomy ryzyka dla różnych produktów. Ponadto, jeśli nie braliśmy nigdy pożyczki, scoring BIK nie zostanie nam naliczony. Ocena punktowa BIK przyjmuje wartości od 192 do 631 punktów, a wynik prezentowany jest w postaci gwiazdek – od 1 do 5.
Alert BIK – ochrona danych przed wyłudzeniem pożyczki?
Każdy z nas jest narażony na utratę dokumentu tożsamości lub kradzież danych osobowych. Aby się przed tym ustrzec, warto włączyć usługę Alert BIK. To powiadomienie, które informuje o próbie wzięcia pożyczki na nasze dane. Informacja o próbie wyłudzenia kredytu na skradzione dane przychodzi wiadomością SMS lub e-mail. Również tą drogą dostarczana jest nam informacja o tym, że ktoś sprawdzał nas w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor.
Usługę Alert BIK możemy aktywować w każdym momencie. Roczna usługa kosztuje 24 zł. Oferta promocyjna dotyczy alert wraz z pakietem usług dodatkowych. W ich skład wchodzą: Alert BIK na cały rok, 12 raportów BIK, roczny wskaźnik BIK prezentujący nasz status oraz możliwość zastrzeżenia dokumentów tożsamości. Alert BIK wraz z pakietem kosztuje 99 zł na rok.
Dlaczego warto śledzić swoją historię kredytową w BIK?
Nasza historia kredytowa może nam wiele powiedzieć. Warto więc ją śledzić. Kontrola naszych finansowych możliwości pozwala na stwierdzenie, czy stać nas na pożyczkę i jeśli tak, to na jak dużą. Co więcej, jeśli widzimy, że mamy większe możliwości finansowe, a pożyczkodawca nie chce nam udzielić kredytu na interesującą nas kwotę, możemy negocjować. Negocjacjom podlega nie tylko wysokość kredytu, ale także okres jego spłaty.
Śledzenie swojej historii kredytowej ma sens nawet wtedy, gdy nie braliśmy jeszcze pożyczki. Wszystko po to, aby wiedzieć, czy ktoś nie podszył się pod nas i nie wziął na nas kredytu. Regularna kontrola bazy BIK pomoże natychmiast zareagować i w miarę możliwości podjąć odpowiednie działania.
Czyszczenie BIK – czy można tego dokonać?
Często spotykamy się ze stwierdzeniem dotyczącym czyszczenia BIK. Choć dane z bazy BIK rzeczywiście można wymazać, dzieje się to tylko w określonych przypadkach. Są nimi:
- odwołanie zgody na przetwarzanie danych osobowych przez osobę, której dane dotyczą (rzecz może mieć miejsce po wygaśnięciu zobowiązania pieniężnego);
- upływ 5-letniego terminu przetwarzania danych klienta bez jego zgody (po wygaśnięciu zobowiązania);
- błąd w danych lub ich omyłkowe wprowadzenie do bazy BIK.
Jeśli spóźniliśmy się ze spłatą 60 dni, a jednocześnie minęło 30 dni od momentu, kiedy bank, firma pożyczkowa czy SKOK poinformował nas o zamiarze przetwarzania tych informacji, nasze dane mogą być bez zgody przetwarzane 5 lat. Jeśli spłaciliśmy pożyczkę na czas, za naszą zgodą (którą wyrażamy podczas sięgania po pożyczkę), dane w BIK mogą być przechowywane przez maksymalnie 5 lat.