Kredyt na mieszkanie to jedno z największych zobowiązań finansowych zaciąganych przez Polaków. Obecnie ubieganie się o niego jest trudniejsz – wymaga posiadania wkładu własnego. Ile pieniędzy potrzeba przy zaciągnięciu takiego kredytu? Czy pożyczka ratalna będzie dobrym źródłem?
Spis treści:
Kredyt na mieszkanie – ile wkładu własnego. Dlaczego wkład jest potrzebny?
Wysoki odsetek kupowanych nieruchomości w Polsce to mieszkania opłacane kredytem hipotecznym zaciągniętym w banku. Jak wiadomo – wymaga on posiadania określonego wkładu własnego. Obecnie wynosi on 20 proc. Kwota ta wynika z rekomendacji S, czyli dokumentu regulującego politykę kredytową w Polsce, opracowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2006 r.
Przepisy określające minimalną wysokość wkładu własnego zostały wprowadzone do niego w 2013 r. Od tego czasu co roku minimalna wysokość wkładu własnego może być podnoszona o 5 proc. Dlaczego? Jeszcze przed 2014 rokiem konsumenci mieli możliwość wzięcia kredytu o wysokości nawet 110 proc. wartości nieruchomości. To doprowadziło do poważnego kryzysu na tym rynku.
Obecnie od 1 stycznia 2017 roku minimalna kwota potrzebna do zaciągnięcia kredytu wynosi 20 proc. wartości nieruchomości. Rekomendacja S określa też maksymalny okres kredytowania -30 lat. Przy czym zdolność kredytowa klienta jest przewidywana na 25 lat. Inne ważne postanowienie to zapis dotyczący kredytów walutowych. Po tym, jak pojawiły się problemy osób, które wzięły kredyty we frankach szwajcarskich, ustalono, że klienci mogą zaciągać kredyty tylko w takiej walucie, w której zarabiają.
Jaka jest faktyczna kwota potrzebna do wkładu własnego? To zależy ściśle od ceny danego lokalu. Np. jeżeli mieszkanie w Warszawie o powierzchni 40 m., ulokowane w Śródmieściu kosztuje 569 tys. zł., to koszt wkładu własnego wyniesie 119.2 tys. zł.
Skąd wziąć pieniądze na wkład własny? Pomysły na sfinansowanie wkładu
Istnieje kilka sposobów na zdobycie dodatkowych środków. Najszybszym jest pożyczka na wkład własny. Trzy najpopularniejsze źródła potrzebnej gotówki to:
- Pożyczka na raty online,
- Kredyt na wkład własny,
- Pożyczka od rodziny.
Pozabankowa pożyczka na wkład własny to ciekawe rozwiązanie. Przy większej kwocie warto poszukać zobowiązania na raty. Jeśli do zaciągnięcia kredytu brakuje nam mniejszej kwoty – warto zastanowić się nad chwilówką na kilka tysięcy (niektóre firmy oferują od 1,5 tys do nawet 6 tys. zł. za darmo). Dobrym pomysłem jest skorzystanie z porównywarki pożyczkowej, w celu znalezienia oferty dostosowanej do naszych potrzeb. Biorąc pożyczkę warto unikać pochopnych decyzji.
Minusem pożyczki online pozabankowej będzie obniżenie zdolności kredytowej. Może to mieć wpływ na warunki udzielenia kredytu hipotecznego. Warto w związku z tym uprzednio zwiększyć swoją zdolność kredytową. W tym celu warto np. spłacić wcześniejsze zobowiązania finansowe bądź zwiększyć wpływy na konto. Poprawi to również scoring BIK.
Jak obejść wkład własny i czy jest to opłacalne?
Rekomendacja S powstała po to, by chronić interesy kredytobiorców w Polsce. Dlatego wkład własny jest konieczny przy zaciągnięciu kredytu. Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu z 10 proc. wkładem własnym. Jednak będzie on wymagał dodatkowego ubezpieczenia.
Łatwo zapomnieć, że wkładem własnym nie muszą być tylko pieniądze, ale też:
- inne mieszkanie,
- zastaw na obligacjach skarbowych bądź papierach wartościowych,
- grunt pod budowę domu,
- pomoc z programów rządowych.
Pożyczka od rodziny na zakup mieszkania – czy to lepsze rozwiązanie?
Pieniądze na wkład własny możemy pożyczyć również od rodziny. Taki sposób pożyczania jest korzystny – rodzice z reguły nie będą oczekiwali dodatkowych opłat. Wszystkie pożyczki prywatne podlegają podatkowi w wysokości 2 proc. pożyczonej kwoty. Wyjątek stanowi pożyczka od rodziny w 1 grupie podatkowej. Tutaj jednorazowo (bądź w ciągu 5 lat) możemy pożyczyć sumę 9637 zł bez podatku. Ważne, aby fakt pożyczki zgłosić do Urzędu Skarbowego.
Do 1 grupy podatkowej należy:
- małżonek,
- rodzice,
- rodzeństwo,
- teściowie,
- macocha,
- ojczym,
- zięć,
- synowa.
Jednak pożyczka od rodziny, zwłaszcza w wysokiej kwocie może okazać się problematyczna. Do wad pożyczki w rodzinie należą:
- możliwość długotrwałego oczekiwania na pieniądze,
- możliwość popsucia relacji z rodziną,
- plotki w najbliższym otoczeniu,
- brak zaufania ze strony rodziny na przyszłość,
- brak motywacji do szybkiej spłaty.
Pamiętajmy również, że rodzina często lubi mieć pewną kontrolę nad tym, jak korzystamy z pożyczonych środków. Pożyczka pozabankowa na wkład własny będzie bardziej komfortowym rozwiązaniem. W firmie pozabankowej pieniądze otrzymamy natychmiast, a spłata rat będzie dostosowana do naszych możliwości finansowych. Dlatego jeśli zależy nam na czasie, pożyczka ratalna online może okazać się bardziej korzystnym rozwiązaniem.